Индивидуальный кредитный рейтинг: чего ждать россиянам? | CBS MEDIA
CBS MEDIA

Индивидуальный кредитный рейтинг: чего ждать россиянам?

В середине лета российские СМИ запестрели сообщениями о введении персонального кредитного рейтинга. Начиная с 2019 года, россияне будут получать баллы, на основании которых будет высчитываться их платёжеспособность. В основу рейтинга лягут такие показатели, как  уровень закредитованности, регулярность выплат, доля дохода, идущая на покрытие задолженностей и другие важные детали кредитной жизни гражданина. Уже сегодня известно, что заинтересованность в данной информации проявляют не только отечественные банки, но и страховщики, а также работодатели.

Согласно опубликованной на сегодняшний день информации индивидуальный кредитный рейтинг не рассматривается в качестве альтернативы системе кредитной истории и будет выступать скорее в качестве её дополнения. В качестве ориентира Россия будет использовать опыт США и Китая, где подобные рейтинги уже успели стать частью повседневной жизни.

Американская модель персонального кредитного рейтинга

Персональный кредитный рейтинг, известный также, как FICO (Fair Isaac Corporation) рейтинг  – очень важное понятие для каждого простого американца. Его данные учитываются при аренде или покупке жилья, личного транспорта, получении кредитов и ссуд, а в некоторых случаях могут сыграть важную роль в трудоустройстве. В основе рейтинга лежат такие показатели, как  число и давность банковских счетов, потребительских и кредитных карт, количество неудачных запросов на оформление кредита, регулярность платежей по кредитам и оплаты коммунальных услуг, штрафы, судебные иски, количество и общая сумма долгов, а также информация о банкротстве.

Подсчётом FICO занимаются три больших компании: Equifax, TransUnion и Experian. Система вычисления рейтинга у разных кредитных бюро несколько различается, но все они используют общую шкалу от 300 до 850 баллов, и итоговый балл гражданина обычно выходит примерно одинаковым. Всего выделяется четыре градации рейтинга FICO:

  • Плохой – 300-619 баллов;
  • Средний – 620-659 баллов;
  • Хороший – 660-719 баллов;
  • Великолепный – 720-850 баллов.

Существует множество сервисов, позволяющих отслеживать свои показатели FICO. Некоторые американские банки предоставляют информацию о рейтинге клиента в конце каждого месяца. Стоит учитывать то, что информация о персональном кредитном рейтинге доступна не только гражданину, но и государственным правоохранительным органам, страховым компаниям, кредиторам, арендаторам, а также, с письменного разрешения гражданина – потенциальному работодателю.

Высокий рейтинг даёт возможность оформлять кредитные карты с высоким суммарным кредитным лимитом, покупать товар в рассрочку на выгодных условиях с самым низким процентом, оформлять аренду на самых выгодных условиях и рассчитывать на лучшее рабочее место: своевременное внесение платежей – лучшее подтверждение ответственности и пунктуальности. Неудивительно, что Интернет пестрит лайфхаками, советами и полноценными туториалами по повышению персонального кредитного рейтинга: процесс его взращивания занимает несколько лет, но в будущем окупается с лихвой.

Цифровая диктатура Китая

Система социального рейтинга (Social Credit Score, сокращённо – SCS)тестируется в Китае с 2014 года, и на данный момент действует в ограниченном масштабе, но этого уже достаточно для того, чтобы говорить о постепенном превращении Поднебесной в настоящую антиутопию. Правительство собирает информацию о гражданах из множества источников, начиная источниками о доходах, кредитах и банковских счетах и заканчивая историей поисковых запросов, социальными сетями, сайтами знакомств и переписками в китайском мессенджере QQ. Стоит ли говорить, что к умению распоряжаться личными финансами и добросовестностью в кредитных делах большая часть этой информации никакого отношения не имеет?

Ограничения, накладываемые низким социальным рейтингом, намного строже американских. Гражданин, чьи показатели ниже среднего, не сможет устроиться на престижную работу, взять кредит или приобрести дорогостоящие товары в рассрочку. Более того, ему запросто могут не продать билет на самолёт или скоростной поезд, его не выпустят за границу, не примут в гостинице, не позволят его детям поступить в престижное учебное заведение.

В 2020 году SCS начнёт работать в полную силу. Профили граждан с информацией об их социальном рейтинге будут размещены в открытом доступе.

Пора ли начинать беспокоиться?

Как и в преддверии любых крупных нововведений, стоит надеяться на лучшее, при этом не забывая готовиться к худшему. До воплощения проекта в реальность осталось ещё немало времени, и сегодняшние планы могут претерпеть немалые изменения. Если в основу отечественной системы кредитного рейтинга действительно ляжет американский опыт – жизнь рядового гражданина вряд ли станет намного сложнее, разве что банки, помимо исправления плохой кредитной истории начнут предлагать покупку высокого кредитного рейтинга за круглую сумму.

А вот если Россия возьмёт в качестве ориентира китайскую модель, и баллы будут начисляться или убавляться на основании признаков, которые ничего не говорят о финансовом благополучии и платежеспособности гражданина – посты, лайки и репосты в социальных сетях, участие в идущих против линии партии акциях и протестах – кредитный рейтинг превратится в мощный инструмент манипуляции общественным мнением. В конце концов, никто бы не хотел лишиться возможности взять кредит, выехать за границу или даже свободно перемещаться по стране…
Читать на Яндекс Дзен.

Pin It on Pinterest